Il blog sulle fideiussioni e cauzioni bancarie

La Fideiussione per Aziende

Tutte le aziende, dalle ditte individuali alle cooperative con molti addetti ai lavori possono chiedere una fideiussione presso Banche, Agenzie di assicurazioni e Intermediari finanziari.

La scelta non ha dei requisiti necessari e può essere effettuata a discrezione del consiglio amministrativo dell’azienda che ne necessita.

Unica differenza sostanziale che si potrebbe elencare tra i tre soggetti  è che qualunque tipo di fideiussione non bancaria consente di non immobilizzare denaro, titoli e/o di non saturare con impegni di firma i castelletti bancari, garantendo maggiori risorse economiche disponibili per lo sviluppo degli affari, una firma fideiussoria presso la banca invece impegnerà anche eventuali conti correnti o fondi versati alla struttura per cui sarà impossibile utilizzare disporre in altro modo le proprie finanze fino a che la fideiussione non sarà risolta. Inoltre, per quanto riguarda gli intermediari finanziari (anche detti mediatori creditizi), questi mettono a disposizione una rete di professionisti  di diversa estrazione, perché la  richiesta e l’ottenere della fideiussione possa essere valutata  da più di un potenziale distributore.

Le esigenze che richiedono all’azienda di cercare un fideiussore possono essere le più disparate.

E’ possibile infatti che una fideiussione venga chiesta dall’azienda per una semplice anticipazione di un prezzo contrattuale, oppure come svincolo per le ritenute di garanzia, o ancora per accedere a dei corsi di formazione, o per rateizzare imposte e tasse di cui l’azienda si sia resa tardiva debitrice nei confronti dell’Agenzia delle Entrate, ma anche per ottenere un rimborso il rimborso anticipato dell’iva, irpef, irpeg da quest’ultima. Altre fideiussioni si richiedono Leggi tutto…

Le Cauzioni

Quando c’è bisogno di garantire un contratto, sia esso di locazione, appalto o per qualsiasi altra forma di garanzia, la legge prevede il versamento di una cauzione, ovvero di una somma in denaro che viene resa disponibile nell’eventualità di inadempienza sui pagamenti o per recuperare le spese da sostenere per danni arrecati al bene in oggetto.

La cauzione quindi in pratica è una somma di denaro che viene versata ed immobilizzata ad uso e consumo del beneficiario del contratto nel momento in cui questi possa/debba rivalersi sul contraente.
Essendo solitamente denaro liquido, per legge tale somma è sottoposta alla maturazione di interessi fiscali che devono essere corrisposti per intero, assieme a quanto resta da eventuali provvedimenti economici, al momento della risoluzione del contratto.

Spesso quando in gioco ci sono cifre molto alte, (non è quasi mai il caso di una locazione regolare per cui la legge prevede un massimo di tre mensilità), si preferisce stipulare una fideiussione bancaria o una polizza fideiussoria assicurativa.

La differenza tra questi strumenti e la semplice cauzione  in denaro infatti sussiste nella impossibilità per la seconda di poter utilizzare la somma versata fino a risoluzione del contratto e check up della situazione.
Con una fideiussione invece si ha la sicurezza di avere una cauzione senza disporre di grandi quantità di denaro né di congelarle. Leggi tutto…

La Fideiussione Bancaria

La fideiussione bancaria è definita, giuridicamente parlando, come un credito di firma all’interno di un limite di credito, che la banca mette a  disposizione di chi lo richiede. In pratica la banca fa da garante ad un debitore, attraverso la stipula di un contratto di garanzia sulla somma a debito.

Questo tipo di fideiussione, o un suo vicino parente, esisteva già in epoca romana. Si trattava di un modello di garanzia riassumibile in una promessa contratta, col modello stesso, della verborum obligatio (quindi non vi era traccia di documentazione scritta), la quale rendeva l’obbligazione solidale tra il debitore ed il garante.

Con il credito di firma, la banca quindi non presta del denaro, ma si impegna a prestare la sua copertura per conto del richiedente, per i suoi debiti o per i suoi obblighi.

La fideiussione, come è chiaro, è sempre subordinata (accessoria) a un debito giuridicamente valido, che viene  contratto da colui che ne fa richiesta, nei confronti del beneficiario: questo presume che non vi  sia altro modo per risolvere un contratto di fideiussione a meno dell’avvenuto pagamento della somma richiesta in prestito o finanziamento, sia essa estinta dal debitore o dal fideiussore.

Se, nel periodo di validità della fideiussione, alla banca non viene richiesto di onorare il pagamento, essa provvederà allo storno dopo la scadenza o la restituzione. Leggi tutto…

La Fideiussione per Locazione

La fideiussione per locazione è una particolare tipologia di fideiussione che si richiede a copertura di contratti di locazione ad uso abitativo o commerciale. La garanzia fideiussoria potrà essere rilasciata in favore del proprietario per garantire la buona esecuzione del rapporto locativo.

In pratica consiste della garanzia da parte di un fideiussore terzo, del pagamento del canone di affitto per tutta la durata del contratto di locazione e spesso questo tipo di fideiussione viene preferita al versamento della caparra anticipata al proprietario dell’immobile.

Questo tipo di fideiussione è stipulabile per tutte le tipologie e durate di locazione ed ha, per ovvi motivi, la stessa durata, in termini di validità, del contratto di locazione per cui viene richiesta.

In casi in cui venga esplicitamente richiesto e concesso da ambo le parti però, è possibile garantire la copertura dell’affitto anche per un periodo limitato, parziale, di tempo. In questo caso si procederà a stabilire, come ammontare della somma sotto fideiussione,  una certa somma dei canoni annuali stabiliti alla data della firma del contratto. Leggi tutto…

La Fideiussione Assicurativa

Le fidejussioni assicurative, conosciute anche come assicurazioni fideiussorie, rappresentano un impegno di firma attraverso cui il Fideiussore (ovvero la Società assicurativa o finanziaria che eroga la fidejussione), su richiesta e nell’interesse del proprio cliente garantisce ad un terzo l’adempimento di una determinata obbligazione. Come per le fideiussioni bancarie queste servono come una ulteriore garanzia a tutela di chi eroga somme in prestito.

La fideiussione assicurativa però, non passando attraverso le banche, risulta uno strumento relativamente più agile, ottenibile in un minore lasso ti tempo, spesso sotto richiesta di un minor numero di documenti e più elastico da un punto di vista prettamente burocratico. Giuridicamente questo tipo di contratto si presenta identico ad altre forme di garanzia, e viene per questo generalmente  accettato da tutti gli Enti pubblici e da tutti i privati. Questo tipo di fideiussione consente di non immobilizzare denaro, titoli e/o di non saturare con impegni di firma finanziamenti a breve termine, garantendo quindi maggiori risorse economiche disponibili per lo sviluppo degli affari in atto.

Il vantaggio di ricorrere ad una fideiussione assicurativa, in sintesi, sta nella possibilità di utilizzare uno strumento accettato da tutti i Beneficiari Pubblici e Privati lasciando disponibili altre tipologie di fondi eventualmente a proprio nome, per le normali necessità finanziarie del ciclo produttivo.

Quanto alla documentazione richiesta, pur essendo che ogni compagnia vanta di un proprio procedimento Leggi tutto…

La Fideiussione Omnibus

La fideiussione Ombinus è un particolare tipo di fideiussione.

Essa permette al debitore di essere tutelato  per qualunque debito, a qualunque titolo, egli  abbia o vada ad assumere nei confronti della banca, che in questo caso fa da beneficiario del contratto stipulato. Si tratta quindi di una garanzia che copre tutta l’attività bancaria del debitore principale, non solo quella attuale, ma anche quella che avverrà in futuro. Sarà quindi garantito per il debitore ogni tipo di ammanco economico nei confronti di terzi. Si può reputare valevole  una fideiussione omnibus che sia vita natural durante, anche se può comunque prevedere un termine dell’accordo con il fideiussore.

In effetti l’unica condizione che la legge pone affinché sia legale la fideiussione omnibus è lo stabilire di un limite, definito massimale, oltre il quale l’impegno del garante non si estende.

Questo stato di cose comporta che il debitore, qualora volesse e riuscisse a rescindere dall’accordo con il fideiussore, nonostante la legge assicuri la possibilità di estinguere questa fideiussione, resterà comunque obbligato, anche se in misura minore, nei confronti della banca che ha prestato la garanzia.

Secondo contratto infatti e in base ai rapporti che la banca intrattiene con il debitore, il recesso del fideiussore ha valenza soltanto nel momento in cui Banca abbia potuto recedere a sua volta dai detti rapporti. E’ qui compresa la completa e  cessata facoltà di utilizzo del credito da parte del debitore e la scadenza del termine di eventuali assegni Leggi tutto…

La Fideiussione per Mutuo

La fideiussione per Mutuo si ottiene quando si richiede la garanzia di copertura di eventuali insoluti per poter accendere un mutuo.

Come tutte le tipologie di fideiussione anche questa non è un impegno economico immediato, ma resta un impegno accessorio a favore di una terza persona, il debitore che accende il mutuo.

Qualunque soggetto tutelato dalla legge può richiedere una fideiussione per mutuo, così come qualunque soggetto può prestare la propria firma in veste di fideiussore.

Trattandosi di un impegno molto serio in termini di garanzia pecuniaria, spesso la concessione del credito di firma viene richiesta alle banche la cui immagine, fino ad oggi, è sempre stata sinonimo di stabilità e serenità nel tempo.

Spesso i ruoli si invertono e la banca può diventare beneficiaria della fideiussione per mutuo, in questo caso offrirsi come garante nella stipulazione di un mutuo permette ad soggetto che lo contrae di avere i requisiti indispensabili per accenderlo, soprattutto se si tratta di un soggetto privato giovane, con un contratto a termine che non è ancora ufficialmente in grado di supportare le rate del mutuo senza aiuti esterni. Leggi tutto…

Cos’è una Fideiussione

La fideiussione è, giuridicamente parlando,  il negozio giuridico con il quale un soggetto, chiamato fideiussore, garantisce un’obbligazione altrui, impegnandosi personalmente nei confronti del creditore del rapporto obbligatorio.

In pratica, con parole semplici,  è una garanzia personale mediante cui una persona terza si impegna verso il creditore ad adempiere l’obbligazione del debitore principale. Questo accordo tra il beneficiario della fideiussione ed il  fideiussore è sancito e protetto dalla legge e dal codice civile.

Ovviamente, nel momento in cui si chiede un finanziamento è richiesta la prestazione di idonee garanzie, le quali  proteggono il soggetto che eroga la somma richiesta da una eventuale insolvenza del debito.

Questo significa che chi vuole ottenere un prestito deve normalmente dimostrare di avere la possibilità di restituire nel tempo la somma ricevuta, unitamente agli interessi, stesso vale per il fideiussore, il cui patrimonio deve necessariamente coprire ampiamente il valore del debito contratto. I limiti e la garanzia richiesti variano da ente ad ente, ed in base alla somma richiesta in prestito, oltre che al periodo di tempo concesso per solvere il debito.

Le garanzie quindi servono a mitigare il rischio di perdita, per la banca, nel caso in cui chi ha chiesto il prestito non sia in grado di saldare il debito entro la data di scadenza prefissata. Per questo le garanzie sono di fondamentale importanza affinché l’ente erogatore accetti si caricarsi di una responsabilità del genere, in fiducia del soggetto richiedente. Leggi tutto…

La Fideiussione Commerciale

Le fideiussioni cosiddette commerciali sono concesse, come il nome suggerisce,  ai richiedenti a fronte di operazioni aventi natura prettamente commerciale, è il caso per esempio di pagamenti di beni, servizi, o particolari prestazioni.

Preventivi per fideiussioni di tipo commerciale quindi possono essere richiesti quando ci si trova davanti a necessità di questo genere: un regolamento impegni di fornitura, sotto forma di merci e/o prestazioni, oppure per il saldo di canoni dovuti dal conduttore, oppure per accedere a contributi pubblici ma anche per esempio per i rimborsi IVA.

Chiunque può richiedere un preventivo per una fideiussione, siano esse persone fisiche per compiere lavori sui propri beni patrimoniali oppure per regolarizzare posizioni inadempienti nei confronti di enti statali,  o persone giuridiche, comprese le ditte individuali, per ottenere liquidità da impiegare per la propria azienda, lavori di ristrutturazione, ampliamento o anche aggiornamento della ditta. Ed anche i beneficiari possono essere di varia natura, persone fisiche, giuridiche o anche enti locali. Il rapporto che viene ad istaurarsi resta però, tra fideiussore e ente erogatore, per cui anche in questo caso colui che contrae il debito non figura nella stipula della polizza fideiussoria.

La fideiussione commerciale si presenta in due tipologie di scadenza: a scadenza certa, ove quest’ultima sia inserita, con consenso di entrambe le parti, entro il contratto stipulato, oppure a scadenza tacitamente rinnovabile, attiva se non sussiste preavviso di revoca, entro i termini temporali stabiliti dal beneficiario del contratto. Leggi tutto…

Come ottenere una fideiussione

Per ottenere una fideiussione, sia essa a revoca o a scadenza, bisogna effettuare una richiesta ad un ente erogatore, il quale avrà il diritto di compiere indagini finanziarie sul conto del richiedente e di tracciare un  resoconto della attività che egli svolge. In generale sarà importante quindi fornire bilanci, dichiarazione dei redditi, buste paga e quanto altro serva per inquadrare la propria posizione economica degli ultimi anni, anche se ogni istituto ha le proprie procedure e probabilmente la documentazione richiesta varierà leggermente da ente a ente.

In ogni caso lo scopo di queste indagini è di acquisire consapevolezza e fiducia nel richiedente e nel fideiussore da parte dell’erogatore.

Quando si tratta di banche, sempre più spesso queste richiedono l’apertura di un conto corrente, in modo tale che attraverso verifiche e rendiconti possano essere costantemente aggiornati sullo stato finanziario, se si tratta di richiedente privato, o sull’andamento dell’attività se a richiedere la fideiussione è una persona giuridica.

Anche eventuali titoli contratti con l’ente erogatore, come per esempio le obbligazioni sono un requisito fiduciario in più durante lo studio della pratica di richiesta per una fideiussione. Essi non sono certo necessari, ma senza dubbio agevolano il lavoro di studio dell’ente erogatore nei confronti del richiedente.

In ogni caso i requisiti necessari per ottenere una fideiussione variano anche in base al motivo per cui si richiede, l’importante resta divenir trasparente agli occhi del soggetto che sarà il beneficiario della fideiussione richiesta. Leggi tutto…